贫困山区渴望金融服务

欧亚板块激烈的碰撞，在云岭大地形成山高谷深的自然奇观。云南省内山区占到总面积的94％，4,600万各族人民分布散居在这片神奇的土地上，“再陡的山坡也有人居住，再深的沟箐也见村庄”。特别是相对贫困的少数民族兄弟，居住分散偏远，由于自然环境的制约，经济社会发展程度较低、交通设施滞后、金融机构经营不可持续。2011年前，全省122个乡镇金融服务缺失，农村群众只有到县城才能办理金融业务。在领取财政补贴时，由于发放的时间比较集中，经常造成县城金融机构人满为患，山区群众花两三天时间、上百元费用，才能领到几百元的补贴。“买邻居的鸡蛋，也得进城去取钱”现象的普遍存在，让广大人民群众闹心，金融服务缺失成为农民群众发家致富的“肠梗阻”。

惠农支付花开云岭大地

为深入贯彻党中央、国务院“服务三农”的指导思想，切实落实中国人民银行《关于改善农村地区支付环境的指导意见》，在中国人民银行总行的指导下，自2010年6月开始，中国人民银行昆明中心支行创建了符合云南实际、服务所有银行卡持卡人的“云南惠农支付服务”模式，破解乡镇以下农村地区金融服务缺失难题。通过在村寨的POS机上加载功能，实现农民“足不出村”就能办理借记卡小额取款、刷卡消费、小额转账汇款、刷卡缴费、查询等5项业务。惠农支付业务以其投入小、操作方便、机制灵活等契合农村实际的优势，迅速在云南全省大规模推进，绝大部分惠农支付服务点布放在边远少数民族聚居山区，被村民形象地称作“自家门口的小银行”。截至2014年4月末，全省建成15,728个惠农支付服务点，实现全省12,620个行政村惠农支付业务全覆盖，并向自然村延伸。累计清算交易925.21万笔，清算金额43.2亿元，查询笔数868.49万笔。2013年8月世界银行扶贫开发协商小组、国际金融公司及中国银联总公司组成的联合调研组赴云南进行无金融网点地区金融服务情况调研，为云南省惠农支付模式及其广泛推广情况所震撼，表示云南解决无金融网点地区金融服务的模式与世界银行走访的巴西、印度、肯尼亚等其他国家相比方式独到、效果显著，具有较好的可持续发展性。

机制优良实现叶茂根深

反复测算、公平协商，建立了兼顾各方利益的收费机制，惠农支付业务实现自身造血功能：取款400元（含）每笔由持卡人支付手续费2元归商户，400元以上每笔由持卡人支付手续费3元（商户2元，收单机构0.7元、银联0.3元）；转账汇款业务每笔由持卡人支付手续费3元（商户1.5元、汇出行0.4元、汇入行0.3元、收单机构0.4元、银联0.4元）。消费、缴费、查询三项业务免费，最大限度让利于民。出台《云南省银行卡联网POS机具费用补偿暂行办法》，规定惠农支付服务POS机具当月取款笔数在5笔以上且取款金额在1000元以上的，每台向所属收单机构补贴100元/每月，鼓励银行卡收单机构加大金融服务薄弱地区的市场建设。

广泛调研、整合力量，形成顶层设计与乡土实际结合的风险防控机制，惠农支付安全防范接地气：全省统一业务模式、统一终端程序、统一终端界面、统一功能设置、统一业务管理。设立50万元惠农支付业务风险基金，对因系统故障造成惠农商户的账务差错或损失进行统一的资金垫付或补偿，解除惠农商户的后顾之忧。商户由地方政府、当地公安机关和收单机构对经营者的人品、经营条件进行初审考察，报人民银行昆明中心支行批准后，由当地人民银行和政府授予“惠农支付服务点”匾牌，确立了惠农服务点的公信度。惠农服务点被纳为当地公安部门重点保护单位，建立了有效的警民联防机制。

通过合理的机制设计、严密的风险防控，群众获得低成本全天候服务，商户得到实惠，金融机构实现业务拓展、成本补偿，政府解决后顾之忧，“惠农支付服务”业务走上可持续蓬勃发展之路。形成四大亮点：一是功能完整，5项功能基本覆盖农村居民日常金融服务需求；二是联网通用，只要是银联标准卡，都可在所有惠农支付服务点使用；三是各级公安部门全程介入，提供强力保障；四是把惠农支付服务网点打造成了农村金融知识宣传点，通过发放书籍、资料的方式对群众进行支付结算、反假货币、征信等相关金融知识的普及宣传。云南惠农支付服务业务形成了人民银行主导、政府支持，公安、金融机构、商户、群众齐参与的局面，成为社会共建共管的公共事业。

紧贴民情赢得万众一心

经过多年努力，在实践中收获“四个满意”：一是老百姓满意。据统计，惠农支付服务业务开通以来，累计为农民群众节省交通费用9,250万元，节省路程时间达1,800万余小时。2013年以来月均交易笔数约50万笔，月均为农民节约交通费用500万余元。农民群众能同城里人一样享受便利的金融服务，发自内心地夸赞“共产党好、社会主义好”。二是政府满意。国家补贴资金及时到账，惠农政策不打折扣；地方政府人代会工作报告把惠农支付点建设列为年度惠民工程。尤其在近年昭通市彝良、永善县地震、镇雄县山体滑坡等重大自然灾害中，由于交通阻断，地震期间信用社有部分乡镇网点不能正常营业，灾区265个惠农支付点共办理业务11,323笔，金额758.98万元，灾区群众及时支取各类救灾款和生活急需资金，满足自救需求，对稳定灾民民心起到了积极作用，有力支持了抗灾救灾。三是提供服务的站点满意。获取手续费增加了收入，拓宽了业务，带来了人气，减少了现金流转成本。如临沧市镇康县军赛乡军赛村，是一个汉、佤、傈僳、拉祜族杂居的民族村，全村有9个自然村、16个村民小组、742户2,872人，从2002年后当地无金融机构，到县城的距离有100公里，来回费用180元左右。经过多方努力，由政府每年补助4万元，镇康县农村信用联社于2010年12月在军赛村开始开展固定场所每月4天的临时性金融服务，但金融服务依然不足。2012年惠农支付业务在军赛村开展，取得较好的社会效果。据军赛村的谢恩福介绍说：“自从我的百货商店里安装了这个惠农POS机后，我的商店一下子热闹起来了，前来取款、转账，交电话费的村民络绎不绝。大家都说村里有了这样的惠农支付服务点，既便宜又方便，大家都把我家叫做家门口的小银行。从开设惠农支付服务点到现在，取现150多万元，转账300多万元，最多的时候一天办理了66笔业务，取出现金近6万元。现在外出打工人员都不带现金了，几乎家家都有一张卡，太方便了。”四是涉农金融机构满意。突破了金融机构之间多年相互不代理业务的“瓶颈”，改变了各农村金融机构长期以来各自为政的局面，避免重复投资；金融机构业务服务延伸到了乡镇以下地区，进一步拓展了农村金融服务领域，促进城乡一体化发展。

着眼当下，惠农支付服务已融入云南村寨，切实方便了百姓生活，促进了农村商品流通和地方经济发展。放眼将来，惠农支付服务网点必将成为金融普惠制的坚强柱石。